Refinancovanie je splatenie súčasného úveru finančnými prostriedkami získanými z nového úveru.
Refinancovať je možné všetky druhy úverov, pôžičky, kreditné karty, prečerpanie účtu (kontokorent), hypotéky, spotrebné úvery, leasing alebo nákupy na splátky.
K refinancovaniu úverov klientov motivuje viacero dôvodov, ako sú:
- znížiť si mesačnú splátku hypotéky
- skrátiť dobu splácania hypotéky
- menej preplatiť na úrokoch a poplatkoch
- vyňatie spoludlžníka - potreba prevziať hypotéku iba na seba
- zmeniť založenú nehnuteľnosť
- nespokojnosť so službami banky
Najčastejšie sa refinancujú hypotéky a to v čase, kedy končí fixácia úrokovej sadzby. Banka podľa zákona dva mesiace pred skončením fixácie zašlú klientovi oznámenie o novej úrokovej sadzbe na ďalšie obdobie fixácie. Tú buď bude akceptovať alebo sa splatí hypotéka novou hypotékou od inej banky, ktorá mu ponúkne nižšiu úrokovú sadzbu. Refinancovať hypotéky je možné počas celej doby ich čerpania, no nie vždy sa to oplatí, nakoľko za predčasné splatenie úveru mimo termínu obnovy si banky účtujú vysoké poplatky (1% zo zostatku úveru).
Refinancovanie hypotéky nemusí byť stále výhodné. Či sa klientovi oplatí refinancovať alebo nie, si môže zistiť vlastným prieskumom bánk, tým, že si dá vypracovať ponuky vo viacerých bankách. Pri refinancovaní nová banka vidí históriu splácania klienta v úverovom registri, takže ak bola hypotéka splácaná riadne a načas, mal by byť pre banku dôveryhodnejším klientom. Klient musí rátať aj s tým, že s refinancovaním hypotéky sú spojené aj poplatky ako poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za vyčíslenie dlhu v starej banke, poplatok za znalecký posudok, poplatok za vklad na kataster. Nakoľko každá banka si cení klienta, ktorí k nej prejde z inej banky, môže sa stať, že klient uvedené náklady nebude platiť vôbec. Niektoré banky si upustenie poplatkov podmieňujú platobnou disciplínou. Klient by za určité obdobie nemal byť v omeškaní so splátkou a nebola mu zaslaná upomienka.
Pri refinancovaní hypotéky je dôležitým faktorom aj to, či chce klient svoj starý úver iba splatiť, alebo si chce aj požičať peniaze navyše. Ďalším faktorom, ktorý môže ovplyvniť refinancovanie je bonita klienta a aktuálna cena nehnuteľnosti. Mohlo dôjsť napríklad k zníženiu ale aj k zvýšeniu platu klienta a rovnako aj cena nehnuteľnosti môže mať nižšiu hodnotu ako aj vyššiu hodnotu. Vtedy môže na klienta banka pozerať inak.
V každom prípade najbezpečnejším spôsobom ako čo najviac ušetriť , je na konci každej fixácie porovnať ponuku hypotéky vlastnej banky s ponukami ostatných bánk. Vtedy máme najväčšiu pravdepodobnosť, že naša bude tá najvýhodnejšia hypotéka.
TIP:
Ak máte dojem, že uvedené dôvody na refinancovanie vašej hypotéky sú aktuálne, neváhajte a príďte na nezáväznú konzultáciu. Nedáte za to nič a môžete s mojou radou a službou veľa získať.
Prineste si so sebou kópie pôvodných dojednaní s bankou.
Banky majú často sezónne akcie s lepšími podmienkami ako máte v súčasnosti.
Refinancovať sa oplatí hlavne v prípade, že získate napr. s nezmeneným úrokom dlhšiu fixáciu úrokovej sadzby, napr. 7 až 10 rokov.
